財務分析個案︰
冼小姐 32歲 藝術家
財務背景︰
冼小姐是一位平面設計的斜槓一族，沒有正職，收入不穩，每月收入有時達3萬元，但有時又會完全沒有，而個人創作的畫作，銷售行情更難以預計，生活可算是聽天由命。冼小姐過去十年曾合伙開設計工作室，收入尚算穩定，可是她跟拍檔不咬弦而退出，加上理財不善，屬於月光族，多年來亦幫助家人供樓，導致積蓄不多，甚至試過欠下8萬多元卡數，需數月分期才還清債務。現時她手上的資產約10萬元，包括現金7萬元及3萬元股票（藍籌）。
目前她跟父母同住，樓已供滿，住屋方面沒有壓力，個人平均每月只花費約5,000元，慳家度日。由於最近她開始修讀碩士課程，尚有9萬元學費需繳交，因此仍努力兼職賺學費，惟家用暫時停給父母。
理財目標︰
冼小姐自言是理財混亂的人，過去花錢無節制，經常欠下大批卡數，亦沒有準時還款的概念，最終她剪掉信用卡，更利用傳統的「四本存摺儲錢法」，將收入存放在不同戶口，限制消費，才逼到自己儲錢。
由於她現在正進修，收入不穩，收支情況更難預料，為怕重蹈覆轍，她想向理財專家請教，斜槓族在收入不穩定的情況下，應如何有效率地儲蓄及管理開支，而她更希望40歲時能儲到100萬元，作為置業或者開辦個人畫室之用，這目標對她來說是否太大想頭？
冼小姐是一名藝術家及自由工作者（Freelancer），要達成的理財目標是，40歲前儲到100萬元作置業或者開辦個人畫室之用。對於沒有穩定收入的你，無可否認是有相當的難度，始終財富增值都有不變的定律，並非只是在乎你選擇了怎樣的投資產品，例如首先要懂得如何運用手持的資產作財富增值，另外亦要維持儲蓄，以及增加額外收入來源。
知道冼小姐靠四本存摺儲錢法來理財，其實方法只要行得通便沒有分方法是否過時，在儲蓄的過程中能助你脫離月光族、徹底清還個人債務及擺脫卡數纏身，就絕對是個好方法！
由於冼小姐已預算將來有9萬元的碩士課程學費，故此手持的現金和股票只能好好留作學費及應急生活費之用，不能胡亂投資免招損失。雖然與父母同住已慳一筆，而且個人平均開支已壓至每月5,000元，但要達到儲蓄100萬元，最大的障礙始終是沒有穩定收入及欠缺資產作增值之用。自由工作者要達成目標，就必需要求自己嚴守每月賺取1.5萬元的基本要求，5000元是你的基本生活費，1萬元是你的儲蓄目標，因為只要堅持每月儲這金額，八年後，就算完全沒有投資回報，都可達成儲100萬元的目標。當你透過兼職收入做到固定儲蓄後，才有條件考慮合適的投資產品。
至於，為甚麼要在40歲前儲蓄100萬元，置業和開個人畫室是兩個截然不同的目標，需要的財務配置都不一樣，冼小姐要訂立清晰目標亦是很重要。例如在不同地區置業，需要的首期都不同，而且銀行對買家承造按揭亦有一定穩定收入要求；而開畫室則視乎選擇甚麼地區和規模，租金、管理費、裝修等開支都不同。
冼小姐曾有不快的創業經驗，再開畫室就要好好處理溝通上的問題，應避免犯上過去相同的錯誤。
美聯金融高級副總裁 余淑穎
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— 轉載自《蘋果日報》
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